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对于各类无卡支付xx钱包合规性问题的担忧
最近市场上集中出现了很多聚合了“银联快捷支付通道”以及“微信支付宝二维码通道”的“xx钱包”产品，主要是通过线上三级裂变分销的方式扩展业务，抓的是“个人套现”需求，优点是“0成本”加“发展下线分润抽成”。
业内有几家做这个系统的软件公司，专门提供系统搭建、通道服务、以及整套产品oem贴牌服务等，价格很是便宜，几万块钱搞一个品牌，有老板觉得能捞钱，于是掏钱然后给前端app起一个名字，一天时间就可以上线了，然后就可以喊业务员们开启刷朋友圈模式。费率多低多低，到账多快多快，额度多高多高巴拉巴拉一大堆。
在这里主要需要提醒大家的不是一清二清的问题，谁清算的那没意义，因为很多人被洗脑了歪曲了监管部门对二清的定义，我也相信那些贴牌的品牌运营方根本没有胆量和实力去触碰资金，一旦出事了，那一定是大事，最终是监管部门定性，毕竟今年是对“金融安全”的严管年，涉事被逮进去的老板不是一个两个了。
问题出在营销模式，这是三级分销是打着违规违法的擦边球的，另外一个就是业务模式，有很多这种xx钱包实质上是有“支付账户”的，到账需要在账户里提现，容易形成资金池，按照规定，必须用互联网支付牌照，才能有支付账户体系。
另外一个就是使用这种xx钱包时，选择使用快捷支付套现，需要输入信用卡几要素，这个信用卡的要素信息是被前端系统记录下来的，没有相应的资质这是违规的，因为有泄漏公民个人账户信息的风险，同时最高院最高法出台规定，从今年6月1日起，非法收集公民个人账户信息是有刑事责任的。
当然，我还看到有些xx钱包还提供了境外银联快捷支付，美名其曰可以“提额”，嗯这个可以骗傻子，有些xx钱包害怕被拒付，因为按照《非银行机构网络支付业务管理办法》的规定，有些快捷通道拒付是无条件赔付的，所以他们很聪明的做了一个“本人认证”，简单的说就是只能套自己的信用卡。这就需要后台将其他三要素记录下来，持卡人第二次消费时，只需要输入最后一个要素“短信验证码”即可，原理是你的其他三要素系统记录下来然后等对应的持卡人再次消费时系统自动匹配上。也就是说系统是存在收集用户的信用卡要素信息的可能性，一旦出现系统安全问题，后果难料。
以下是关于快捷支付通道的技术原理介绍
通道是第三方支付安身立命的根本，第三方支付的核心业务均是建立在通道的基础上，对通道的认识和充分利用，是很有必要的。因而本文所讲的无卡通道知识，虽不涉及到无卡支付产品自身的设计，但却是无卡支付底层产品设计的基础。
本文提供三个视角对无卡通道进行分类：通道业务类型，通道业务能力，通道方身份。
第一种分类法：按通道业务类型，可分为代扣通道、卡通通道、快捷通道、信用卡无磁无密通道。
第二种分类法：按卡信息验证、授权、支付这三个环节的不同能力，可以将通道类别罗列如下表格。
第三种分类法：按通道方的身份进行分类，可以分为银企直连通道与间连通道，不同身份的通道方往往决定了它提供支付服务的质量、能力等。
再来看无卡通道的内容，也就是无卡通道提供的API接口。下述表格按类别大致地记录了无卡通道的接口，所有无卡通道接口均可归属于其中某一类别。
上述已讲无卡通道类别和接口，基于上述认识已经可以进行无卡通道对接。不过，想要向商户和用户提供优质的无卡支付产品，了解无卡通道的下述特性非常重要。
无卡支付的信息流方面，由于卡信息由支付机构（或其发展的商户）负责收集，风控也基本由支付机构负责。下述时序图以银行短验快捷通道为例，描述了一个用户进行快捷签约与绑卡支付的全过程。
无卡支付的资金流，与网银支付、POS刷卡等所有的第三方支付是一样的。是以一个商户委托支付公司代其收单的完整资金流：支付时，真实资金T+1从用户银行账户转至支付公司的备付金银行账户，结算时真实资金再从支付公司的备付金银行账户转至商户银行账户。